El plan de pagos es uno de los elementos básicos en la Ley de Segunda Oportunidad por su importancia dentro del proceso de reestructuración de una deuda al permitir que se introduzcan quitas y esperas en el plan de pagos y los acreedores cuenten con una garantía de poder cobrar los créditos. Este plan de pagos constituye una de las piezas centrales del proceso de segunda oportunidad, siendo un calendario de pagos en el que se detallan plazos, cancelaciones de créditos, capitalizaciones, dación en pago, etcétera. 

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Las novedades en la Ley Concursal han supuesto también algunos cambios en la Ley de Segunda Oportunidad y el Plan de pagos al introducir el artículo 178 bis por el que se regula el beneficio de exoneración el pasivo insatisfecho o BEPI. Pero ¿por qué es tan relevante el Plan de pagos de la Ley de Segunda Oportunidad?

¿Por qué es importante el plan de pagos en la Ley de Segunda Oportunidad? 

Su importancia radica en que es el principal requisito para quedarse libre de deudas. Así, si dentro del proceso concursal derivado de la Ley de Segunda Oportunidad, el juez aplica el Beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI) podrá también señalar si la cancelación de las deudas es definitiva o provisional.

Una BEPI con carácter definitivo conlleva que los acreedores no puedan reclamar las deudas exoneradas, mientras que, si un juez otorga una BEPI con carácter provisional, entonces el deudor tendrá que cumplir con otro plan de pagos hasta rematar la deuda no exonerada.

Este plan de pagos ha de contemplar una reestructuración de la deuda pendiente con un plazo máximo de 5 años, no afectando a todas aquellas deudas que previamente tuviesen un plazo de vencimiento superior a ese número de años. Esa reestructuración de la deuda también requiere la aprobación del juez.

El plan de pagos resulta pues positivo tanto para los deudores acogidos a la Ley de Segunda Oportunidad, como a los acreedores. Así, estos cuentan con un recurso en caso de impagos, ya que, de no cumplir el deudor con los plazos, podrá ver cancelado el Beneficio y Exoneración el Pasivo Insatisfecho. Además, el plan de pagos también sirve el acreedor como calendario de pagos para el control de las fechas y el número de estos.

¿Qué ocurre tras aprobarse el plan de pagos? 

El cumplimiento de los compromisos de pago establecidos en el plan suponen un alivio para el deudor, ya que las deudas exoneradas vía BEPI pasan a ser de provisionales a definitivas, sin que ya puedan serle requeridas de pago por parte del acreedor.  

El problema llega cuando el deudor no es capaz de dar cumplimiento al plan de pagos. En esas circunstancias es preciso que el abogado trate de convertir en definitivo el BEPI, siendo un requisito básico que el deudor haya al menos satisfecho una parte importante del plan de pagos. De no ser así, entonces se procederá a revocar el BEPI aprobado y toda la deuda que se había exonerado cobrará vigencia de nuevo.También puede revocarse el BEPI por mejora de la situación económica del deudor, que este tenga patrimonio oculto y se descubra y por incumplimiento de los requisitos legales para atenerse a la Ley de Segunda Oportunidad.

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